Nel nuovo ecosistema digitale, l’identità è un’infrastruttura: se cade, cade tutto il resto. La biometria (impronte, volto, voce, iride) si sta affermando come strato di sicurezza capace di ridurre frodi e furti di identità. Ma è anche il terreno dove si misurano i nostri diritti: dal controllo sui dati del nostro essere, alla libertà di movimento nello spazio pubblico. Fermarsi al dilemma “biometria sì/no” è fuorviante: la questione è come adottarla, con garanzie tecniche e giuridiche all’altezza del 2025.

Europa: regole di rischio e limiti chiari (con qualche eccezione)

L’AI Act europeo ha introdotto un quadro per usi “vietati”, “ad alto rischio” e “a basso rischio”. Tra i divieti: le banche dati di riconoscimento facciale create con scraping indiscriminato dal web o da CCTV, e la categorizzazione biometrica per dedurre caratteristiche sensibili (es. orientamenti politici, credo religioso). La remote biometric identification “in tempo reale” in spazi pubblici da parte delle forze dell’ordine è ammessa solo con autorizzazione preventiva e in casi eccezionali (es. minacce terroristiche, ricerca di vittime), entro limiti stretti e valutazioni d’impatto sui diritti fondamentali. È un compromesso che punta alla proporzionalità, non alla messa al bando generalizzata.

Accanto all’AI Act, i garanti europei hanno chiarito i paletti sul piano privacy. Nel 2024 l’EDPB (Comitato europeo per la protezione dei dati) ha espresso un parere specifico sull’uso del riconoscimento facciale in aeroporto: bene snellire i flussi, ma con controllo massimo per l’interessato (informazione chiara, alternative non biometriche, minimizzazione, sicurezza del dato). Le Linee guida per l’area law enforcement ribadiscono i principi di necessità e proporzionalità. Non si esclude la tecnologia: la si governa.

Sul fronte identità, l’Europa sta attuando eIDAS 2.0 e l’EU Digital Identity Wallet (EUDI Wallet): portafogli digitali certificati, con regole tecniche e procedure di valutazione di conformità. Qui la biometria può servire per autenticazione forte dell’utente sul proprio dispositivo, riducendo la circolazione di dati grezzi e favorendo modelli privacy-preserving (template, on-device matching). Sono già usciti gli atti di esecuzione che definiscono registrazione e certificazione di wallet e soggetti che li usano.

Infine, tema frontiere: dal 12 ottobre 2025 l’Entry/Exit System (EES) registrerà digitalmente ingressi e uscite dei viaggiatori extra-UE, con foto e impronte al primo ingresso. Anche qui la parola chiave è bilanciare: più efficienza e contrasto agli overstayer (persone che rimangono in un Paese oltre la durata legale del visto) ma anche trasparenza su tempi di conservazione, diritti degli interessati e sicurezza dell’infrastruttura.

Svizzera: identità digitale di Stato e dato biometrico “sensibile”

La Svizzera ha aggiornato la propria cornice con la nuova Legge federale sulla protezione dei dati (nFADP): dati biometrici e genetici sono sensibili e richiedono tutele elevate (privacy by design/default, basi giuridiche solide, DPIA Data Protection Impact Assessment quando necessario). Nel 2024–2025 l’Incaricato federale della protezione dei dati (FDPIC) ha ricordato che la stessa legge si applica anche ai trattamenti supportati da AI; nelle verifiche più recenti ha imposto, per esempio, il consenso esplicito per i voiceprint usati come fattore di autenticazione.

Sul fronte identità, Berna ha varato l’e-ID di Stato: un sistema pubblico in cui la Confederazione gestisce l’infrastruttura di fiducia e rilascia credenziali elettroniche. Il percorso legislativo è in fase avanzata; il sito ufficiale spiega che l’e-ID consentirà di provare l’identità online e collegare altri attestati (patente, certificati), con forte attenzione a sicurezza e usabilità. Anche qui, l’uso di elementi biometrici può avvenire sul device per verificare che “chi usa il wallet” sia davvero il titolare, ma occorre ancora operare un confronto in termini di efficienza con banche dati centralizzate, meno attaccabili.

BioSIC, il riconoscimento biometrico di Blindata PLC/LTD, brevetto svizzero in arrivo in tutta Europa

Il mondo digitale ha trasformato radicalmente la nostra vita quotidiana, dal modo in cui comunichiamo alla gestione delle nostre finanze. In quest’era di trasformazione digitale, sicurezza e autenticazione sono di fondamentale importanza per salvaguardare la nostra identità e le nostre transazioni. È qui che entra in gioco Blindata PLC/LTD, un’azienda all’avanguardia nel campo del riconoscimento biometrico proprio del titolare effettivo e non solo del dispositivo che sta utilizzando.

Il riconoscimento biometrico di Blindata PLC/LTD, noto come brevetto svizzero BioSIC, sta rivoluzionando l’identificazione e l’autenticazione degli utenti in conformità con le rigorose normative svizzere stabilite dalla FINMA. Questa tecnologia innovativa, che può essere facilmente introdotta in tutta Europa, non solo consente un’identificazione affidabile e sicura per un KYC Know Your Customer completo del BO Beneficial Owner perfezionando il processo con cui le aziende e i professionisti verificano l’identità dei propri clienti per prevenire attività illecite, ma crea anche un’esperienza utente fluida, comoda e altamente affidabile nella SCA Strong Customer Authentication.

Il brevetto svizzero BioSIC e lo Swiss Mobile Banking Desk sono il più solido metodo di identificazione e autenticazione biometrica del titolare effettivo: procedura richiesta per tutte le transazioni elettroniche secondo la più recente legge svizzera FINMA Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari. Riferimento: brevetto svizzero CH 707 488 B.

Regno Unito: guida del Garante e dibattito su “live facial recognition”

Nel Regno Unito, l’ICO ha pubblicato una guida dettagliata su biometric recognition e adempimenti di UK GDPR: basi giuridiche, accuratezza, DPIA obbligatorie, principi di data protection by design e minimizzazione. In parallelo cresce il dibattito sull’uso del Live Facial Recognition (LFR) da parte della polizia e nel retail: autorevoli centri di ricerca chiedono regole più stringenti, un regolatore dedicato e test di necessità/proporzionalità più rigorosi per evitare il passaggio di fatto a una sorveglianza pervasiva.

Stati Uniti: standard tecnici, auditing pubblico e controlli parlamentari

Negli USA, il confronto è pragmatico e molto tecnico. Il NIST valuta da anni le prestazioni dei sistemi di riconoscimento facciale (oggi nell’ambito FRTE/FATE): i report mostrano progressi significativi in accuratezza, ma ricordano che i risultati di laboratorio non equivalgono automaticamente a prestazioni nel mondo reale, dove condizioni, demografie e qualità delle immagini incidono. È il motivo per cui agenzie e aziende devono testare in contesto, misurare bias residui e documentare mitigazioni.

Sui trasporti aerei, un report del PCLOB (l’authority indipendente che vigila su privacy e libertà civili) ha passato in rassegna l’uso di FRT da parte della TSA ai checkpoint; nel 2025 è arrivata anche una proposta di legge bipartisan (“Traveler Privacy Protection Act”) per rendere più chiari opt-in, alternative umane e cancellazione immediata dei dati. È la fotografia di un approccio che non rifiuta la tecnologia, ma ne vincola l’uso a trasparenza e scelte reali per i cittadini.

Il DHS ha pubblicato analisi sull’accuratezza dei sistemi biometrici impiegati negli aeroporti USA, sottolineando risultati molto elevati in verifica d’identità, ma anche la necessità di safeguard robusti, audit continui e valutazioni sul rischio di errori e discriminazioni. Parallelamente, il GAO (la Corte dei conti federale) ha ribadito che servono più prove in condizioni operative per cogliere davvero limiti e bias. Anche qui, la parola d’ordine è responsabilità misurabile.

“Vietare tutto” aiuta chi opera nell’illegalità

Nei contesti di polizia giudiziaria e cooperazione internazionale, la biometria ha già un impatto concreto: INTERPOL documenta migliaia di identificazioni di terroristi, fuggitivi e persone scomparse grazie al suo sistema IFRS; Europol evidenzia come la biometria — se ben protetta contro attacchi di presentazione e frodi — sia cruciale contro traffici, abusi e furti d’identità. È questo il punto: limitare o vietare a priori, senza costruire alternative solide (procedure, standard, audit, formati privacy-preserving), rischia di lasciare vantaggio a chi infrange la legge. La scelta responsabile è governare la biometria, non ignorarla.

Come farlo “bene”: trasparenza, proporzionalità, tecniche di tutela

Le buone pratiche emergono con coerenza in UE, Svizzera, UK e USA:
– Trasparenza e scelta: informare in modo comprensibile, offrire alternative non biometriche dove possibile (es. travel), e raccogliere consenso esplicito quando richiesto dalla legge (specie per dati sensibili). 
– Necessità e proporzionalità: usare la biometria solo quando serve davvero e quando non esistono mezzi meno invasivi altrettanto efficaci; documentarlo in DPIA e, se serve, in fondamental rights impact assessment (AI Act). 
– Minimizzazione e sicurezza: preferire matching on-device e template protetti invece di immagini grezze; curare liveness/PAD e auditing; definire tempi di conservazione stretti e cancellazione rapida.
– Test in esercizio e accountability: non basta il benchmark: bisogna misurare errori e bias nel contesto reale, pubblicare metriche e aprirsi a verifiche indipendenti.

Identità come bene comune, biometria come infrastruttura governata

La biometria è insieme risorsa e sfida. Può alzare lo standard di sicurezza dell’identificazione — dall’accesso ai servizi pubblici all’attraversamento delle frontiere — e, allo stesso tempo, può minare fiducia e diritti se mal progettata. L’Europa con l’AI Act e i wallet di identità, la Svizzera con l’e-ID e la nFADP, il Regno Unito con la guida ICO, e gli USA con NIST/PCLOB/GAO stanno scrivendo, con accenti diversi, la stessa storia: non “biometria sì/no”, ma biometria governata. Perché nel 2025 l’identità digitale è un bene pubblico e va presidiata con la stessa cura che riserviamo ai dati che la compongono — senza cedere né alla paura, né all’ingenuità tecnologica.

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Prendendo spunto dalla tesi del digital marketer Ajit Kumar (“Help to grow brands”), secondo cui Excel va sostituito con soluzioni più attuali, analizziamo dati, rischi e opportunità: dalle piattaforme di Business Intelligence (BI) ai database no-code fino all’AI, con un focus su Europa e Italia.

Ajit Kumarv (Digital Marketing “Help to grow brands”) dichiara “Excel Is Dead. Don’t waste time on formulas, functions, and complex calculations.”

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Un’anteprima del rapporto congiunto BETTER FINANCE–EFPA su 14mila persone in 10 Paesi: indice medio di controllo a 8,6 su 15, donne leggermente avanti, ma tra pianificazione e gestione quotidiana c’è un gap da colmare con educazione e consulenza di qualità.

Quando si parla di benessere finanziario, la percezione conta — ma non basta. Secondo le anticipazioni del Financial Health of Europeans Report 2025, studio congiunto di BETTER FINANCE ed EFPA Europe, gli europei dichiarano in media un livello moderato di controllo sulle proprie finanze, misurato da un Financial Control Index che si ferma a 8,6 (valori da zero a 15). Il campione — oltre 14.000 rispondenti in 10 Paesi — racconta anche una sorpresa: le donne risultano leggermente più “in controllo” degli uomini. Ma le abitudini di spesa quotidiana smentiscono spesso l’autovalutazione.

L’“indice del controllo”: percezione solida, pratica traballante

Nel dettaglio, il 53% degli intervistati rientra nella fascia di controllo moderato, mentre pochi dichiarano livelli estremi (molto alto o molto basso). Eppure, dietro la sicurezza apparente affiorano incongruenze: l’88% dice di pianificare nel lungo periodo, ma solo il 45% afferma di conoscere davvero la propria spesa media mensile; appena il 28% non resta mai senza soldi prima di stipendio o pensione, e 1 su 10 ricorre allo scoperto di conto per arrivare a fine mese. È la fotografia di un’Europa che si sente organizzata, ma non sempre è in controllo.

Questi risultati di BETTER FINANCE non sono ancora pubblicati in forma integrale (il lancio ufficiale è fissato al 30 settembre 2025 presso il Parlamento europeo), ma delineano già le priorità: alfabetizzazione finanziaria, strumenti semplici per il budget quotidiano e accesso a consulenza qualificata.

Perché contano educazione e “consulenza di qualità”

Il quadro europeo parte in salita. L’ultima rilevazione della Commissione europea sulla financial literacy mostra che solo il 18% dei cittadini UE ha un livello alto di alfabetizzazione; la maggioranza si colloca su livelli medi, con ampie differenze tra Stati membri. Senza competenze di base, anche strumenti digitali evoluti o prodotti di risparmio “user friendly” rischiano di non produrre cambiamenti duraturi nei comportamenti.

In parallelo, i regolatori stanno ripensando l’esperienza dell’investitore retail: nel maggio 2025 l’ESMA ha aperto una Call for Evidence sul “retail investor journey” (dalla comprensione dei rischi al momento della raccomandazione), per migliorare trasparenza, confrontabilità e fiducia. Opinioni e pareri tecnici raccolti durante l’estate confluiranno nelle prossime scelte di vigilanza.

Un tassello cruciale riguarda anche l’offerta di consulenza: EFPA Europe ha superato nel 2025 la soglia dei 100.000 consulenti certificati in 13 Paesi, una base professionale in grado — almeno in principio — di trasformare la pianificazione di lungo periodo in pratiche quotidiane efficaci (budget, cuscinetto di liquidità, gestione debiti).

Il paradosso del controllo: programmare è (molto) diverso da gestire

Le discrepanze tra “pianificazione dichiarata” e “contabilità reale” sono un classico della finanza comportamentale: sottostima delle spese ricorrenti, ottimismo sui flussi futuri, eccesso di fiducia nella capacità di “rimediare” più avanti. Il dato del 45% che non sa stimare la spesa media mensile è il più eloquente: senza un cruscotto base (entrate, uscite fisse, variabili, imprevisti) il controllo percepito evapora quando crescono i tassi o l’inflazione risale. Le indagini europee della Commissione e l’evidenza OCSE ribadiscono che maggiore alfabetizzazione si associa a maggiore benessere finanziario e resilienza.

In questo senso, i numeri preliminari del rapporto BETTER FINANCE–EFPA vanno letti insieme allo scenario macro: consumi in lenta ripresa nel 2024–2025, ma con rischi da tensioni geopolitiche e costi energetici; una cornice che rende ancora più importante la gestione dei piccoli equilibri domestici (risparmio di precauzione, debiti a tasso variabile, assicurazioni).

Donne leggermente avanti: un segnale da interpretare

Che le donne mostrino un indice di controllo un filo superiore può stupire, perché molte ricerche segnalano ancora divari di alfabetizzazione e fiducia. La chiave potrebbe stare nella disciplina di bilancio: gestire con attenzione spese ricorrenti e scadenze può aumentare la sensazione (e la realtà) di controllo anche in presenza di redditi mediamente più bassi. Il tema merita approfondimenti per Paese e fasce d’età nella versione completa del report.

Cosa possono fare istituzioni e mercato (subito)

Le anticipazioni del Financial Health of Europeans Report offrono una “to-do list” concreta:

1) Portare il budget nel quotidiano. App e strumenti “zero attrito” per stimare la spesa media mensile (quella che oggi metà degli intervistati non conosce) e creare alert sui costi invisibili. Per i regolatori, l’obiettivo è standardizzare metriche e disclosure per aiutare il confronto tra prodotti (anche alla luce della strategia UE sugli investimenti retail).

2) Misurare il controllo, non solo la conoscenza. L’indice 8,6/15 è un primo passo. Occorrono indicatori operativi: giorni di liquidità disponibile, quota di spese fisse sul reddito, tasso di risparmio di precauzione. Le evidenze OCSE legano le competenze al benessere percepito e reale: servono obiettivi “misurabili” nelle strategie nazionali di educazione finanziaria.

3) Sostenere la consulenza di qualità. Con 100mila professionisti EFPA attivi in Europa, il potenziale c’è: l’impatto dipenderà dalla capacità di personalizzare (età, reddito, vulnerabilità), ridurre i conflitti d’interesse e coniugare pianificazione e azione (automaticità dei versamenti, micro-accantonamenti, assicurazioni essenziali).

4) Integrare educazione e vigilanza “sull’esperienza”. Il percorso aperto da ESMA sul retail investor journey punta a rendere più chiari raccomandazioni, rischi e costi totali; un perno per trasformare la pianificazione “di principio” in scelte consapevoli e sostenibili nel tempo.

Italia ed Europa: come usare (bene) il segnale dell’indice 8,6

Per banche, assicurazioni, fintech e reti di consulenza, il dato non è un “allarme”, ma un indicatore di opportunità: metà degli europei pianifica, ma fatica nella micro-gestione. Offrire cruscotti di spesa precompilati, piani automatici di risparmio, reminder intelligenti su rate e scadenze vale quanto lanciare l’ennesimo prodotto “innovativo”. Per i media e chi fa educazione finanziaria, il focus non può restare su definizioni e glossari: servono format pratici, esercizi “5 minuti al giorno” e verifiche periodiche. Le istituzioni, dal canto loro, possono coordinare campagne Paese per Paese, a partire dai gruppi più esposti al ricorso sistematico all’overdraft.

Cosa aspettarsi a settembre

Il 30 settembre 2025, a Bruxelles, BETTER FINANCE ed EFPA Europe presenteranno la versione integrale del report in un evento dedicato al financial wellbeing. Oltre ai confronti tra Paesi, sono attesi approfondimenti per demografia (età, genere, reddito) e una metodologia trasparente dell’Indice. In un contesto di lenta normalizzazione economica, saranno elementi preziosi per calibrare politiche pubbliche, prodotti al dettaglio e programmi formativi.

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I mercati restano tonici

— di Francesco Megna —

I primi giorni dopo l’avvio, i dazi americani paiono passati indenni in Borsa. Europa e America hanno chiuso quasi tutte in positivo anche perché i mercati avevano già scontato l’effetto.

D’altronde è nella loro natura anticipare altri scossoni. Diciamo che si navigherà ancora a vista, un po’ come è accaduto dall’inizio dell’anno e, soprattutto, dopo il Liberation day di aprile. E poi è ancora presto per valutare quale sia il reale impatto. Probabilmente l’effetto dazi si comincerà a misurare nelle trimestrali di ottobre.

Agosto, mese in cui le negoziazioni sono più ridotte, può riservare anche brutte sorprese. Basta un piccolo evento per provocare un acquazzone e dunque bagnarsi. Guardando invece da qui alla fine dell’anno l’intonazione resta positiva anche se negli ultimi tempi i mercati hanno perso un po’ di energia. Ma, aggiungo, forse, non è un male. Nonostante diversi fattori esterni come le guerre, i tassi e poi i dazi, le Borse europee e americane anche in questo 2025 hanno continuato ad aggiornare i massimi, segno che l’economia è sana. E direi che questo è il dato più importante, decisivo. Che non mette al riparo da imprevisti, ma consente di rimanere ottimisti sul lungo periodo.

Ci sono le basi per una ripartenza passata l’eventuale buriana. I mercati restano tonici. All’orizzonte c’è uno spauracchio: ottobre, dove la storia rimanda a due clamorosi crolli in Borsa in questo mese: il primo nel 1929 con il 24 e il 29 ottobre che segnarono il crollo di Wall Street e l’inizio della Grande Depressione, l’altro nella settimana dal 6 al 10 ottobre 2008 dopo il fallimento della Lehman & Brother, l’ultimo grande KO dei mercati finanziari. Ma due episodi in cento anni di storia non sono buoni neanche per la statistica. Al massimo per gli almanacchi. Perché allora non ricordare il marzo 2020? Oppure il settembre 2001 dopo il crollo delle torri di New York? Poi, certo, una correzione ci può stare.

Storicamente i mercati ogni cinque anni si prendono una pausa. Magari accade prima o dopo, ma una flessione va messa in conto. Tuttavia se il gestore è bravo e avrà rispettato il profilo dell’investitore non c’è da aver paura: la correzione dei mercati limerà gli ampi guadagni ottenuti prima, assicurando comunque un ritorno interessante al risparmiatore. Inoltre, quando si è di fronte a un periodo come quello attuale dove i mercati, nonostante alcune battute d’arresto rapidamente recuperate – come è accaduto ad aprile dopo l’annuncio dei dazi da parte di Trump – corrono da più di tre anni, può essere utile, se si ha liquidità, aggiungere al proprio portafoglio un piano di accumulo capitale che consenta di sfruttare al meglio un’eventuale tempesta sui mercati.

Tra i vari trend in voga in questo periodo si sente molto parlare di intelligenza artificiale: le società legate all’AI sono molto ricercate in questo periodo come sempre accade quando sul mercato sbarca una novità. Tutti vogliono quei titoli sulla scia di performance adrenaliniche. Senza dubbio l’intelligenza artificiale è destinata ad avere sempre più spazio nella storia delle aziende e delle persone e quindi a riscuotere interesse nelle Borse. Ma immagino un percorso simile a quello che ha rappresentato l’online per le banche: uno strumento utile per integrare le dinamiche tradizionali.

L’oro resta il bene rifugio per eccellenza. Semmai può essere utile in questo periodo di quotazioni da massimo storico puntare su acquisti a rate, per surfare al meglio gli andamenti altalenanti del mercato. Per quanto riguarda invece le commodity il petrolio rappresenta sempre un’incognita, ha dinamiche sfuggenti. Meglio forse privilegiare le aziende che operano nel settore petrolifero. In ogni caso è una decisione per la quale vale la pena davvero affidarsi a un gestore. E comunque destinerei una quota minima del portafoglio.

Francesco Megna

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Il contesto globale e la realtà italiana stanno tracciando una via tra pragmatismo e ambizione verso un modello di sviluppo responsabile e competitivo.

Un’agenda globale: innovazione e controllo nella filiera

Le aziende globali stanno rafforzando i processi di sostenibilità nella supply chain, spostandosi da strategie reactive a percorsi proattivi. L’intelligenza artificiale emerge come alleato cruciale: secondo Reuters, l’AI consente di mappare le catene produttive e identificare potenziali violazioni relative ai diritti umani anche nei fornitori più remoti. Inoltre, studi del 2025 sottolineano l’aumento degli investimenti in supply chain sostenibile per far fronte a rischi geopolitici e normative complesse.
Tuttavia, la deforestazione rimane una cruciale voragine di arretratezza: su 500 aziende ad alto impatto, solo 16 hanno agito efficacemente per eliminare il rischio legato alla deforestazione dalla loro catena produttiva.

Priorità emergenti: biodiversità, approvvigionamenti critici e trasparenza

Secondo Harvard, le imprese allineano le proprie priorità verso tematiche trasversali: biodiversità, risorse idriche, approvvigionamenti sostenibili e governance responsabile. Notevoli proposte internazionali puntano alla creazione di un Global Minerals Trust, volto a stabilizzare le forniture di minerali strategici (litio, cobalto) e a promuovere pratiche responsabili nella loro estrazione.

Il Green Deal europeo: cornice regolatoria per un cambiamento strutturale

Sul fronte normativo, il Green Deal europeo prosegue il suo cammino con obiettivi ambiziosi: neutralità climatica entro il 2050 e una riduzione delle emissioni di almeno il 50–55% entro il 2030, con misure sull’economia circolare, biodiversità, efficienza energetica e mobilità sostenibile.

Il panorama italiano: sostenibilità conveniente e innovazione tangibile

In Italia, la sostenibilità non è più solo un costo ma una leva competitiva: secondo un documento dell’Alleanza Italiana per lo Sviluppo Sostenibile le imprese sostenibili manifatturiere registrano produttività superiore del 5–8% rispetto alle altre. Inoltre, l’84% delle grandi aziende investe significativamente sia nel digitale sia nella sostenibilità, pur mancando ancora una vera sinergia tra i due ambiti: soltanto il 34% sfrutta l’innovazione digitale come strumento per obiettivi sostenibili.

Nel settore moda, 50 aziende italiane della filiera hanno aderito al programma 4S PLANET, impegnandosi nella decarbonizzazione lungo l’intero ciclo produttivo, dalla materia prima alla logistica.

Il quadro attuale mostra una sostenibilità che evolve: da idealismo normativo globale verso un modello concreto, guidato da tecnologia, trasparenza e strategie realistiche. Le imprese — anche italiane — mostrano risultati tangibili: maggiore produttività, innovazione e reputazione. Tuttavia, rimangono sfide concrete: evitare la deforestazione, unire digitale e sostenibilità, e garantire che le strategie siano adattate alla complessità dei mercati reali.

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A fine luglio 2025, la Banca Centrale Europea ha annunciato una rivoluzione silenziosa ma profonda: l’introduzione di un fattore climatico all’interno del quadro di valutazione dei collaterali accettati nelle operazioni di rifinanziamento. Tale misura, operativa dalla seconda metà del 2026, mira a ridurre il valore attribuito agli attivi – in particolare obbligazioni corporate emesse da società non finanziarie – qualora siano esposte a rischi climatici legati alla transizione verde.

La copertura internazionale: Usa e Regno Unito

• Reuters (USA/UK) sottolinea come la Fed americana abbia recentemente abbandonato un’iniziativa globale su rischio climatico, mettendo in risalto il contrasto con la BCE, che ha invece rilanciato il suo impegno inserendo considerazioni ambientali nella politica monetaria. Inoltre, Reuters avverte che alcune banche europee hanno già ricevuto multe per ritardi nella disclosure sui rischi climatici

• Anche il Financial Times ha dedicato articoli di rilievo al tema, evidenziando come il prossimo shock finanziario globale potrebbe avere origine proprio dai rischi fisici del clima, con impatti sistemici sui mutui e sul mercato immobiliare, problemi già emergenti negli Usa

• Nel Regno Unito, però, gli approfondimenti hanno riguardato soprattutto l’enfasi sui dossier ambientali delle grandi banche, meno sul lato collaterale.

Il confronto con l’Italia

In Italia, testate come Il Sole 24 Ore e altre nel mondo della finanza hanno riportato la notizia con toni più tecnici, ma comunque positivi, evidenziando che il Consiglio direttivo della BCE ha introdotto il fattore climatico come buffer per tutelare l’Eurosistema da shock legati alla transizione ambientale. La misura integra e corona le iniziative precedenti della BCE, già impegnata dal 2022 a introdurre limiti e obblighi informativi sulle garanzie legate a società ad alta impronta di carbonio.

In più, ANRA (l’Associazione nazionale dei risk manager) ha descritto l’inserimento del fattore climatico nel risk management come una svolta significativa, destinata a rafforzare la resilienza della politica monetaria e indirizzare gli operatori verso portafogli più sostenibili.

Punti di convergenza e differenze

Come funziona il fattore climatico

Le banche generalmente stimano tre dimensioni all’origine del calo di valore:

1. Stressor settoriale, applicato uniformemente sulle obbligazioni del settore più a rischio, come evidenziato dallo stress test ambientale 2024 del patrimonio BCE.

2. Esposizione dell’emittente, basata sulla metodologia CSPP utilizzata dalla BCE stessa per valutare la transizione aziendale.

3. Sensibilità dell’attivo, ossia la sua vulnerabilità rispetto agli shock climatici inattesi.

Lo score risultante condurrà a un aggiustamento – un haircut addizionale – sul valore nominale dell’attivo collaterale.

Le controparti bancarie che presentano portafogli con alta esposizione climatica potrebbero vedere una riduzione significativa della liquidità ottenibile tramite collateral. Tuttavia, l’incentivo della BCE è quello di mantenere calibrazioni proporzionate, così da garantire una continuità operativa e una trasmissione fluida della politica monetaria.

Il quadro normativo europeo

Questa misura si inscrive in un percorso complesso, che parte dal Green Deal europeo, passa al SFDR, e raggiunge le più recenti evoluzioni normative come la CSRD e la Taxonomy UE, entrate in vigore tra il 2024 e il 2025. Le istituzioni finanziarie, soprattutto in Italia, sono oggi obbligate a integrare rischi climatici nei processi decisionali e informativi, coerentemente con l’evoluzione normativa europea.

Verso un futuro climatico-finanziario

L’introduzione del fattore climatico rappresenta per la BCE un cambio di paradigma: dalla semplice considerazione dei rischi alla loro valorizzazione operativa all’interno del cuore della politica monetaria. Come scrive la stampa USA e UK, questo meccanismo può disegnare un nuovo modello di central banking responsabile, integrato e sostenibile; in Italia però si guarda anche alla gradualità dell’attuazione e alla capacità delle controparti di adattarsi.

I prossimi passi: consultazioni e iter normativi nel corso del 2025, finalizzazione dei criteri e raccolta dati climatici fino al primo trimestre 2026, con la piena attuazione prevista entro la seconda metà del 2026. In sintesi, l’Europa prende l’iniziativa in modo concreto, mentre oltreoceano si registra un progressivo disimpegno. In Italia il tema è trattato con rigore tecnico ma crescente coinvolgimento politico: la finanza europea sembra ormai aver imboccato senza ritorno la strada della sostenibilità integrata nella gestione del rischio.

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Con l’adozione della Raccomandazione (UE) 2025/1684 del 30 luglio 2025, la Commissione Europea ha formalmente incoraggiato l’utilizzo dello standard VSME per le PMI non quotate, segnando un passaggio chiave verso una rendicontazione ESG più inclusiva e proporzionata. Si tratta di uno standard volontario, modulare e semplificato, sviluppato dall’EFRAG (European Financial Reporting Advisory Group) per supportare le imprese più piccole nella comunicazione delle proprie performance ambientali, sociali e di governance, pur non rientrando nei criteri di obbligatorietà della CSRD (Direttiva 2022/2464/UE).

La portata della misura è chiara: estendere la cultura della sostenibilità oltre le grandi imprese e offrire alle PMI uno strumento credibile per accedere a finanziamenti, catene del valore e nuovi mercati, senza gravarle di oneri sproporzionati.

Un quadro su misura per le piccole imprese

Lo standard VSME nasce per rispondere alle esigenze delle imprese escluse dalla Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD), in vigore dal 1° gennaio 2024 per le grandi imprese, e dal 2026 per quelle di media dimensione. Le PMI non quotate, pur restando fuori dall’ambito di applicazione diretto della direttiva, sono sempre più sollecitate da banche, clienti e fornitori a fornire dati ESG attendibili.

Per questo, la Commissione ha deciso di raccomandare l’adozione volontaria di uno standard europeo armonizzato, riducendo così il rischio di richieste frammentarie e non coordinate lungo le filiere. Il VSME offre un linguaggio comune, comparabile, semplice e accessibile, coerente con la tassonomia europea e con gli obiettivi del Green Deal.

Cosa prevede il VSME

Lo standard si articola in due moduli:

• Il Basic Module, con 11 disclosure obbligatorie su temi prioritari (emissioni Scope 1 e 2, consumo energetico, pratiche lavorative, anticorruzione, pari opportunità, impatti ambientali). È pensato anche per microimprese.

• Il Comprehensive Module, facoltativo, aggiunge 9 disclosure avanzate su piani di transizione, governance ESG, obiettivi di riduzione delle emissioni, impatti lungo la catena del valore e relazioni con la comunità.

Entrambi i moduli seguono i principi della Direttiva sulla rendicontazione di sostenibilità (CSRD) e sono coerenti con le linee guida della Normativa Omnibus I, in fase di approvazione, che punta a evitare che le PMI siano schiacciate da richieste ESG da parte di imprese più grandi.

Come riportato da Talking Sustainability, lo standard permette alle PMI di iniziare un percorso graduale, evitando approcci “taglia unica” che rischierebbero di creare barriere anziché opportunità.

Perché il VSME è strategico per le PMI

Nel contesto europeo, oltre il 99% delle imprese sono PMI. Tuttavia, molte di esse non dispongono delle risorse né delle competenze per affrontare una rendicontazione ESG strutturata. Il VSME interviene proprio per semplificare, uniformare e incentivare, offrendo:

• Accesso più agevole a finanziamenti sostenibili, grazie a una maggiore trasparenza;

• Riduzione della pressione informativa da parte delle grandi imprese;

• Miglioramento della reputazione e della credibilità verso banche, investitori e stakeholder;

• Allineamento graduale alla CSRD, qualora l’impresa cresca o decida di quotarsi.

Come sottolineato da ESG Italia, il VSME rappresenta una leva competitiva, non un mero adempimento burocratico. In un’economia sempre più orientata verso criteri ESG, anche le imprese minori dovranno dimostrare il proprio impegno per la sostenibilità.

Una base normativa solida

La Raccomandazione (UE) 2025/1684 invita le PMI a utilizzare il VSME, ma non impone obblighi. Tuttavia, il testo apre alla possibilità che istituzioni finanziarie, enti pubblici e imprese maggiori possano fare riferimento allo standard per le loro richieste informative, creando di fatto una spinta all’adozione.

Inoltre, il VSME è coerente con l’articolo 29 della CSRD, che prevede lo sviluppo di standard semplificati per le PMI. È parte integrante della strategia della Commissione per favorire una transizione sostenibile inclusiva, in linea con il Green Deal europeo e con i principi di finanza sostenibile promossi dal Regolamento 2019/2088 (SFDR) e dal Regolamento Tassonomia 2020/852/UE.

Prossimi passi: strumenti, guida e attuazione

L’EFRAG ha già pubblicato il pacchetto operativo, che include:

• Linee guida tecniche;

• Template di rendicontazione;

• Indicatori chiave;

• Strumenti digitali per la compilazione semplificata.

Nei prossimi mesi, è previsto un roadshow europeo per accompagnare le imprese nell’adozione, con il coinvolgimento di associazioni di categoria, camere di commercio e reti di consulenza.

Intanto, in Italia, testate come ESG News, ESG Italia e Talking Sustainability stanno seguendo con attenzione l’evoluzione del quadro normativo, confermando il crescente interesse anche tra le PMI italiane.

Il VSME rappresenta una risposta concreta e strategica alle nuove esigenze di rendicontazione ESG. Non è (ancora) un obbligo, ma un’opportunità competitiva per le PMI che vogliono posizionarsi in modo credibile in un mercato dove la sostenibilità è sempre più determinante.

Con il supporto della Commissione, delle autorità nazionali e degli attori di mercato, lo standard potrà favorire l’integrazione delle PMI nell’ecosistema europeo della sostenibilità, rafforzando trasparenza, fiducia e accesso a risorse vitali.

Fonti e riferimenti normativi:

• Raccomandazione (UE) 2025/1684 del 30 luglio 2025: eur-lex.europa.eu

• Direttiva 2022/2464/UE (CSRD): eur-lex.europa.eu

• EFRAG – VSME documents: efrag.org

• ESG Italia: www.esgitalia.it

• Talking Sustainability: talkingsustainability.it

• ESG News: esgnews.it

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Con oltre 6 milioni di connazionali residenti fuori dai confini, cresce il potenziale inespresso degli investimenti “patriottici” in titoli di Stato italiani

Al 31 dicembre 2024, gli italiani residenti all’estero erano 6,38 milioni, con un incremento di 243mila unità rispetto all’anno precedente. Lo rivela l’ultima stima Istat, che fotografa una diaspora moderna, in crescita continua, composta da cittadini distribuiti prevalentemente in Europa (oltre il 50%) e America (quasi il 41%). Si tratta di un fenomeno che non solo ridefinisce i confini culturali della nostra identità nazionale, ma apre anche una riflessione importante sul ruolo che questa comunità globale può giocare nel sostenere l’economia italiana, soprattutto attraverso strumenti di risparmio e investimento pubblico.

Un potenziale inespresso: il risparmio degli italiani oltre confine

Nonostante solo il 30,8% degli italiani residenti all’estero sia effettivamente nato in Italia, la connessione con il Paese d’origine rimane forte. Secondo la Borsa Italiana, nel 2024 sono state 121mila le acquisizioni di cittadinanza italiana da parte di cittadini residenti all’estero, oltre la metà per trasmissione ereditaria. Si tratta di una comunità di “nuovi italiani” che mantiene legami affettivi, culturali e spesso economici con la madrepatria.

In questo quadro, si apre una nuova frontiera di opportunità per la finanza pubblica italiana: coinvolgere questa vasta popolazione nella sottoscrizione di titoli di Stato. Se anche solo una frazione dei capitali privati detenuti dagli italiani all’estero venisse canalizzata verso strumenti come BTP, Buoni del Tesoro o nuove emissioni green, l’impatto sul bilancio statale e sulla stabilità del debito pubblico sarebbe rilevante.

Una comunità mobile e consapevole

Nel 2024, si sono registrati 156mila espatri e 53mila rimpatri, con un saldo migratorio negativo pari a -103mila unità. A questi numeri si aggiungono oltre 49mila spostamenti tra Paesi esteri di cittadini italiani, di cui circa un quarto riguarda persone nate in Italia. Una mobilità fluida e crescente, che evidenzia un tratto sempre più internazionale dell’identità italiana contemporanea.

Molti di questi cittadini lavorano in settori ad alto valore aggiunto – tecnologia, finanza, università – e dispongono di risparmi importanti. Eppure, pochi strumenti esistono oggi per favorire e incentivare l’investimento diretto dei residenti all’estero nel debito pubblico italiano. Un’occasione mancata, se si considera che nel 2024 il debito pubblico dell’Italia ha raggiunto i 2.900 miliardi di euro, secondo i dati MEF, e che una maggiore partecipazione dei cittadini potrebbe rafforzarne la sostenibilità, riducendo la dipendenza dai mercati internazionali.

Verso un BTP “di ritorno”? Idee per una finanza civica

Diversi Paesi – su tutti Israele con i Diaspora Bonds – hanno lanciato negli anni strumenti finanziari dedicati ai propri connazionali all’estero. L’Italia, oggi, potrebbe seguire una strada simile. Un’ipotesi su cui stanno riflettendo economisti e policymaker è quella di istituire un BTP Italia per residenti all’estero, accessibile tramite piattaforme digitali, con vantaggi fiscali e finalità di impatto sociale: investimenti in sanità, istruzione, digitale.

Una simile iniziativa non solo rafforzerebbe i legami simbolici tra cittadini e Stato, ma potrebbe anche rappresentare un nuovo canale di raccolta etica e trasparente, coinvolgendo in modo attivo chi, pur vivendo lontano, sente ancora forte l’appartenenza alla comunità nazionale.

Strumenti e incentivi: cosa manca?

Per stimolare una maggiore partecipazione finanziaria della diaspora, servirebbero:

• Campagne informative presso ambasciate, consolati e istituzioni culturali italiane nel mondo;

• Portali digitali semplificati per la sottoscrizione dei titoli di Stato, accessibili anche con identità digitali estere (come SPID estero o eID);

• Incentivi fiscali per i residenti esteri che investono in specifici progetti infrastrutturali o ambientali italiani;

• Collaborazioni con le banche italiane all’estero per offrire prodotti finanziari legati al risparmio pubblico.

Ad oggi, i BTP Italia sono sottoscrivibili anche da residenti esteri, ma la comunicazione su scala globale è limitata, e le modalità tecniche spesso scoraggiano chi vive fuori dai confini nazionali.

La crescente mobilità degli italiani all’estero, unita al desiderio di partecipazione civica e al patrimonio complessivo generato da questa comunità, costituisce una risorsa strategica per il sistema Paese. Investire in educazione finanziaria e strumenti inclusivi per coinvolgere questa fascia di popolazione nella crescita economica nazionale non è solo una scelta pragmatica, ma una visione di cittadinanza economica globale.

Con oltre 6 milioni di cittadini distribuiti nel mondo, l’Italia ha l’occasione – e forse la responsabilità – di ricucire il legame tra identità e partecipazione economica, trasformando il risparmio degli italiani all’estero in energia per lo sviluppo interno.

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Una sinergia necessaria

Secondo un recente studio Deloitte, il 78% delle aziende italiane segnala un forte disallineamento tra le competenze attuali e quelle richieste dal mercato. L’intelligenza artificiale può offrire una soluzione concreta, abilitando percorsi di formazione personalizzati, mappatura dei talenti e automazione dei processi ripetitivi. L’obiettivo? Liberare tempo e risorse per attività ad alto valore umano.

Ma la tecnologia da sola non basta. Serve una leadership capace di costruire ponti tra persone e algoritmi, trasformando la cultura aziendale in un ecosistema dinamico, inclusivo e orientato all’apprendimento continuo.

Manager del futuro: architetti dell’innovazione

Nell’era dell’AI, i ruoli manageriali stanno cambiando pelle. Oggi ai leader non si chiede solo di gestire, ma di progettare il futuro. Il 64% dei dirigenti italiani riconosce che la GenAI sta rivoluzionando il concetto stesso di leadership. I manager devono diventare “orchestratori di competenze”, in grado di usare i dati per migliorare il benessere dei team, potenziare l’engagement e guidare strategie di sviluppo personalizzate.

Skill gap: da criticità a leva competitiva

In Italia il gap tra domanda e offerta di competenze è tra i più alti al mondo. Eppure, proprio questa fragilità può trasformarsi in opportunità. Con strumenti di AI, le aziende possono creare percorsi formativi su misura, costruire simulazioni e scenari pratici, e individuare tempestivamente aree di miglioramento. L’apprendimento continuo diventa così il motore di una forza lavoro più agile e resiliente.

Motivazione su misura: quando l’engagement diventa strategico

L’AI permette oggi di analizzare in tempo reale preferenze, performance e bisogni dei dipendenti, generando esperienze lavorative personalizzate. Questa “motivazione aumentata” si traduce in maggiore produttività e senso di appartenenza. Il 64% degli intervistati considera la personalizzazione dell’engagement essenziale per migliorare le performance: non più benefit standard, ma percorsi individuali di crescita e riconoscimento.

Ripensare i valori: la nuova Employee Value Proposition

La proposta di valore per i dipendenti (EVP) deve evolversi: non è più sufficiente offrire flessibilità e welfare. Serve una visione che integri tecnologia, crescita e partecipazione. Coinvolgere attivamente i lavoratori nei processi decisionali (“human in the loop”) rafforza la fiducia e consolida la retention, soprattutto in un mercato del lavoro competitivo e fluido.

Agilità e stabilità: l’equilibrio possibile

In un contesto incerto, il vero vantaggio competitivo sarà la capacità di bilanciare flessibilità operativa e sicurezza psicologica. Solo il 47% delle aziende italiane ne è pienamente consapevole, ma la tendenza è in crescita. I leader devono saper costruire modelli ibridi che integrino benessere, rapidità decisionale e sviluppo delle competenze. La GenAI, con i suoi feedback predittivi, può facilitare questo passaggio, aiutando le imprese a valorizzare il talento interno e costruire carriere sostenibili.

La collaborazione tra AI e capitale umano non è una semplice integrazione tecnologica, ma una trasformazione culturale. Per affrontare il futuro, le imprese devono abbracciare un nuovo paradigma di leadership strategica, dove tecnologia e umanità crescano insieme, generando valore condiviso e duraturo.

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Nel panorama attuale, dominato da volatilità e incertezza, investire con successo richiede più che mai uno sguardo rivolto al futuro. I tradizionali strumenti di analisi, seppur ancora utili, non bastano più: le dinamiche di mercato sono sempre più complesse e sensibili a variabili geopolitiche, tecnologiche e normative.

Comprendere le nuove dinamiche

Le azioni non rappresentano più solo flussi di cassa futuri, ma sono il riflesso di un sistema interconnesso e in rapido cambiamento. Le valutazioni devono quindi tenere conto non solo di utili attesi e dividendi, ma anche di fattori esogeni come l’instabilità politica, le politiche monetarie e l’innovazione tecnologica.

Strumenti come l’analisi fondamentale e tecnica restano centrali, ma vanno integrati con una visione prospettica. Limitarsi ai dati storici rischia di fornire un’immagine distorta, spesso illusoria, della realtà di mercato. È essenziale un approccio olistico, che combini lo studio del passato con proiezioni realistiche sul futuro.

Guardare avanti: una necessità, non un’opzione

L’abilità di anticipare le tendenze si è trasformata in un vero vantaggio competitivo. L’evoluzione tecnologica, i cambiamenti normativi e gli shock esterni possono modificare radicalmente i mercati in tempi brevissimi. Per questo, l’analisi retrospettiva deve lasciare spazio a modelli previsionali, analisi di scenario e studio delle dinamiche settoriali.

Prevedere non significa indovinare il futuro, ma comprendere le forze che lo plasmano. Ad esempio, valutare una società tecnologica richiede oggi l’analisi della sua capacità di innovazione, adattamento e scalabilità. Allo stesso modo, i settori maturi impongono una riflessione sulla competitività e la sostenibilità dei margini.

I rischi della retrospettiva

Affidarsi ciecamente alla storia può generare errori strategici. Il cosiddetto recency bias, ovvero la tendenza a dare troppo peso agli eventi più recenti, è uno dei rischi più frequenti. Molti investitori, convinti che il futuro replicherà il passato, cadono in trappole cognitive che compromettono la qualità delle scelte.

Le crisi recenti hanno dimostrato quanto sia fragile un portafoglio costruito su dati obsoleti. Un evento imprevedibile può annullare anni di performance. Occorre quindi integrare il passato con una visione aggiornata e critica, capace di adattarsi alle nuove condizioni.

Verso un approccio proattivo

Una strategia di investimento moderna richiede pianificazione, diversificazione e continua revisione. L’adozione di modelli previsionali consente di valutare in anticipo i potenziali impatti di eventi macroeconomici. La diversificazione, a sua volta, riduce l’esposizione ai rischi specifici e aumenta la resilienza del portafoglio.

Stabilire obiettivi di lungo periodo e definire i livelli di rischio tollerabili sono passaggi fondamentali. Ma non basta. Serve un aggiornamento costante: seguire le tendenze globali, partecipare a eventi di settore, leggere report specializzati e ascoltare gli analisti sono attività che aiutano a cogliere segnali deboli e opportunità nascoste.

Infine, la formazione continua è un pilastro. Investire in conoscenza — tramite corsi, seminari, letture — consente di affinare competenze analitiche e adattare le strategie all’evoluzione dei mercati. Chi adotta una mentalità flessibile e proattiva ha più strumenti per affrontare le sfide e intercettare le opportunità che il futuro riserva.

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